■ 大众日报记者 王新蕾

2024年12月15日，试点两年多的个人养老金制度，正式推至全国。个人养老金制度好在哪里？如何开户缴存？如何选择产品？针对百姓普遍关注的热点问题，记者进行了多方采访。

约6个青岛人就有1人开立个人养老金账户

“我首先是为了省税，其次是为了投资。”“90后”青岛市民谭传龙是个人养老金的第一批尝鲜者。

2022年11月25日，36个先行城市（地区）启动个人养老金制度试点，我省的青岛市、东营市位列其中。

当天，谭传龙便通过招商银行App开通了个人养老金资金账户，购入1.2万元基金产品。他算了一笔账，“参加个人养老金后，每年都能享受满1.2万元的税收优惠额度，到退休共计可省五六万元，这还仅是缴存环节的优惠，没有算上投资和领取环节。”

个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。截至2024年11月末，个人养老金制度已吸引了全国7279万人开户。

对于参与个人养老金的好处，业内人士介绍，一是税收优惠，个人养老金每年缴纳上限12000元，可进行个税前抵扣；二是长期投资，尽享复利效应，作为典型的长期资金，高比例配置股权资产是个人养老金的必然选择。

青岛个人养老金融发展势头强劲。截至2024年上半年，全市累计开立个人养老金账户171.96万个，缴存金额7.75亿元。按照2023年末常住人口1037万人来算，约6个青岛人就有1人开立了个人养老金账户。

在东营，公开数据显示，截至2024年三季度，东营试点保险公司累计签单2194件，实现保费收入2337.61万元。

多家银行开启“抢客大战”

“目前，我们网点已有近2000人预约开户。”中国农业银行济南银河支行营业部主任孟吉说，“不少人是受到银行优惠活动的激励，也有许多人已经接受了在基本退休金外再为自己增加些养老储备的理念。”

作为账户制主体及资金账户提供方，银行开启了热闹的“开户赛”，放出各种“羊毛”吸引消费者。当前，“六大行”均已推出开户缴存活动，例如工商银行“开户+12000元满金”可得的最高权益已达656元；中国银行宣布，在2024年12月31日前开户并缴存的用户，最高可得618元微信立减金。股份行也在行动，如兴业银行宣布首次开户并存入任意金额最高可得红包188.88元。此外，京东金融等互联网金融机构推出“开户送黄金”活动。

银行为何掀起“抢客大战”？业内人士介绍，按照规定，参加人只能选择一家银行开立个人养老金账户，且该账户也是个人养老金唯一的资金入口。借助资金账户的唯一性优势，银行可以在个人养老金业务上进行更多业务联动，与本行的理财、基金产品配合营销。

在产品端，保险机构也在持续发力。如中国人寿“国寿鑫享宝专属商业养老保险”，推出不到8个月累计销售近600万元，并入选国家首批个人养老金保险产品。

2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）要求，优化产品供给，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

记者通过国家社会保险公共服务平台查询到，截至目前，个人养老金产品共有857只，包括466只储蓄类产品、200只基金类产品、165只保险类产品、26只理财类产品。

产品更应侧重养老金财富管理

“赠送贴金券、立减金等活动，能吸引更多居民关注和了解个人养老金。”中国银行研究院高级研究员梁婧认为，要想持续有效吸引客户开设账户，根本上还需解决个人养老金发展的痛点、难点。

一边是“开户热”，一边是“缴存冷”，个人养老金实际缴存与投资情况并未达预期。从户均缴存金额看，以北京为例，截至2024年三季度末，户均缴存资金为2147.42元，占每年12000元缴存额度上限的比重仅为17.9%。

业内观点指出，税收优惠政策力度不足、账户资金流动性较低、产品同质化现象明显、领取灵活度不够等，是造成这一现象的原因。

针对以上堵点，《通知》要求，金融机构依法依规开展个人养老金投资咨询服务，根据个人投资风险偏好和年龄等特点，推荐适当的个人养老金产品；鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构加强合作。

个人养老金业务扩容后，金融机构要进一步丰富个人养老金产品。梁婧认为：“从客户的角度来说，与产品更新速度相比，能否提供与其风险偏好相适应的产品、产品收益回报水平、购买是否便利等可能是相对更为重要的影响因素。”

“个人养老金业务具有显著的普惠金融的服务社会职能，理应努力将之普及化、便利化。就个人养老金产品设计定位而言，它重点在于养老，避税优惠只是激励居民补充个人养老金的一个机制。”上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠指出，银行应该注重产品所能提供的养老金财富管理职能，而不应侧重于避税。

此外，《通知》还增加了提前领取情形，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。

领取方式也将更加灵活。参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，并可进行变更。据介绍，这些制度设计有助于减少参加人的后顾之忧，让参与者更有积极性参与，有信心长期投资。

《大众日报》2024年12月16日第3版