■ 刘小希 崔新秀

住房公积金贷款具有借款额度大、还款期限长、到款时间快、办理费用低等优点，现已成为职工购房贷款的首选方式。确保住房公积金资金安全，强化风险防控和逾期管理，关系着职工切身利益。

市住房公积金管理中心阳谷管理部（以下简称阳谷管理部）统计数据显示：截至今年3月底，阳谷管理部共为15323名住户发放住房公积金贷款36.05亿元，个贷余额22.17亿元，发放贷款总额居各县（市、区）之首。

在这样一个大额基数基础上，公积金贷款管理的难度也随之提升。不过，20年来，阳谷管理部始终保持公积金贷款“零逾期”。

这是如何做到的？4月2日，记者来到阳谷管理部一探究竟。

抓好各环节 打造成效链

列好台账、做好统计、进行分析……每月20日，是住房公积金贷款的固定还款日，但在月初，阳谷管理部的工作人员就开始为做好贷款管理忙碌起来。

“客户可能会因种种原因不能及时还款，因此，做好贷前调查和贷后跟踪管理，是我们每个月工作的重点。”阳谷管理部负责人王宪芳介绍。

这样的工作说起来容易，做起来却千头万绪。不过，该县管理部工作人员早已对贷款业务的各项工作内容和具体操作步骤了然于心，这与该管理部对各项具体环节的严管细抓密不可分。

阳谷管理部高度重视、全面部署贷款发放、回收工作，一方面与职工缴存单位构建联动机制，借由单位力量提高群众还款认识，另一方面借力公积金委托银行，与其统一认知、统一行动，确保工作效率。阳谷管理部还建立起两本台账，一本是对正常还账的日常记录，另一本是存在逾期风险的人员记录，以便工作人员提前分析研判、对症下药，在一定程度上确保了逾期清收专项行动落实到位、执行到位、取得实效。

既要守红线 也要治根本

守住逾期防控红线，是强化住房公积金个人住房贷款管理的重要一招，从源头强化风险管理，则是解决问题的关键。

“在贷款业务办理中，我们会严格按照贷款政策，根据借款人的年龄、收入、家庭状况等实际条件，确定合理的贷款额度、贷款年限，同时严格审核借款人的购房、担保等资料，确保所需要件的真实性、有效性。”王宪芳说。

这是阳谷管理部多措并举保证还贷质量的一个截面。

基于征信系统和住房公积金管理信息系统，阳谷管理部严查贷款申请人及配偶的信用情况，对存有严重不良信用的申请人实行一票否决制。另外，阳谷管理部还通过大数据等信息化手段，加强与当地不动产登记中心、婚姻登记中心、公安机关等职能部门沟通，对曾经发现代缴的单位和可疑的第三方单位进行严格筛查。对于客户所购房屋的抵押现值，该管理部不定期走访所购买住房的开发商，查看施工进度和销售记录等情况……一系列举措均指向一点：从源头上防范贷款风险产生。

清收不懈怠 灵活催逾期

阳谷县某医院职工刘某，由于工作繁忙，时常不能及时还款。在沟通中，阳谷管理部工作人员发现该职工住房公积金账户余额资金充足，于是建议其办理逐月提取还贷签约业务。之后，刘某得以按时还款，也避免了因逾期产生的不良影响。

这样一个灵活清收的案例，在该县还有很多。

针对不同层级的风险，阳谷管理部分别采取不同的方式进行清收。客户出现不按时还款情况时，工作人员将采用电话或短信方式对客户进行催收，同时通知委托银行相关经办人员协助催收。对于电话通知后仍未还款的贷款职工，如是因资金紧张或家庭变故造成逾期，工作人员将会上门开展心理疏导，同时通过请其亲友帮助还款等措施解决问题。

此外，该管理部还基于过往还款情况，将逾期还款客户分为顽固推脱型、自信老练型、保证还款型三种类型，并分别对症下药。“以保证还款型为例，曾有位客户每次均做出保证，但始终未还款，我们便一遍遍与其耐心沟通，用亲切的态度与他交流，最后他认清了其中利弊，主动选择还款。”王宪芳说。