■ 武雪芹

在乡村振兴战略深入推进的当下，数字普惠金融以数字技术为核心驱动力，打破传统金融服务的时空限制，为乡村经济发展注入新动能。从近年的实践来看，数字普惠金融赋能聊城乡村振兴已迈出坚实步伐，但仍需破解服务下沉不彻底、产业适配不精准、风险防控不到位等难题。破解这些难题，需立足聊城乡村实际，构建“基建筑基、精准对接、产业联动、风控护航”的数字普惠金融服务体系，让金融活水精准滴灌乡村沃土。

以数字基建打通服务末梢，破解用得上难题。要把乡村数字基础设施建设纳入聊城乡村振兴整体规划，推动通信运营商、金融机构、地方政府三方协作，推进“5G+光纤”双网覆盖；升级改造村级“数字金融服务站”，整合农商行、供销社、村卫生室等资源，将服务站打造成集“线上贷款申请、农资电商采购、社保医保代缴”于一体的综合服务点；设计简单易懂的线上理财服务，引导农民合理规划闲置资金；针对老年农户等群体，开展“数字金融下乡”培训，通过“手把手教学、案例化讲解”，帮助农户掌握线上金融工具，真正跨越“数字鸿沟”。

以产业适配精准对接需求，破解用得准难题。金融机构应立足聊城农业产业特色，创新研发适配农业生产周期规律的信贷产品，通过灵活设置贷款期限与还款方式，打造“一产业一方案、一区域一产品”的定制化服务体系，精准满足农户多元化融资需求。如莘县推出的“大棚产业贷”“大棚升级贷”，冠县推出的“灵芝极速贷”“灵芝产业贷”等，有效帮助广大种植户、经营户解决了“融资难、融资贵”问题。

以生态构建实现产业联动，破解用得好难题。要构建“金融+产业+服务”的数字生态闭环，联合供销社、电商平台搭建“数字普惠金融赋能平台”，农户申请贷款后，可在平台获取农资采购优惠、农业技术指导；金融机构将信贷发放与农产品销售深度绑定，依托数字化平台实时追踪农产品流向，确保信贷资金精准投向产业发展环节。待农产品成熟后，平台通过整合采购商资源，为农户搭建产销对接桥梁，从而形成“贷得准、用得好、卖得畅”的闭环服务机制。

以风控创新筑牢安全防线，破解敢放贷难题。建立由政府牵头的“乡村信用信息共享平台”，整合农业农村局的种植养殖数据、市场监管局的经营数据、人社局的就业数据，为农户、新型农业经营主体建立“信用画像”；引入农业保险、担保机构，构建“信贷+保险+担保”的风险分担机制——如农户申请农业贷款时，同步投保种植险、养殖险，一旦遭遇自然灾害，由保险公司先行赔付，降低金融机构信贷风险；探索“美德积分贷”，将农户参与乡村治理、志愿服务的积分纳入信用评估体系，积分越高、授信额度越高，既激励农户参与乡村建设，又为金融机构提供可靠的信用依据。如临清市制定“信易贷”激励政策，推动农村美德积分转化，当年获评“信用户”“信用村”或市级信用评级A级及以上的个人，可在农行等4家银行申请“信易贷”，享受提额、降息、快速审批等优惠。

数字普惠金融赋能乡村振兴，不是简单的技术叠加，而是金融服务理念、模式的深刻变革。当下，数字普惠金融凭借其便捷性、覆盖面广等特性，在助力乡村振兴的实践中已充分彰显巨大优势，有效破解了传统金融服务乡村的痛点难点。未来，随着数字基建的完善、产品服务的创新、风险防控的加强，数字普惠金融必将成为聊城乡村振兴的“加速器”，为农业强市建设、农民共同富裕提供更坚实的金融支撑。

（2025年聊城市党校系统“改革创新促高质量发展研究”专项课题阶段性成果，课题编号：2025XTZ046）